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एक बैंकर और ग्राहक के बीच संबंध – iPleaders


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यह लेख द्वारा लिखा गया है अभिनव आनंद, डीएसएनएलयू, विशाखापत्तनम से बीए एलएलबी (ऑनर्स।) करने वाले छात्र। यह लेख बैंकर और ग्राहक के बीच संबंधों से संबंधित है।

बैंकर और ग्राहक के बीच का रिश्ता विश्वास पर आधारित होता है। आज की दुनिया में, बैंकों को देश की अर्थव्यवस्था के लिए एक महत्वपूर्ण तत्व माना जाता है। यह एक प्रभावी बैंकिंग प्रणाली है जो अर्थव्यवस्था के समुचित विकास का मार्ग प्रशस्त करती है। ग्राहक बैंक से विभिन्न प्रकार की सेवाओं का लाभ उठाते हैं। यह लेख गंभीर रूप से ग्राहक और बैंकर के बीच विभिन्न प्रकार के संबंधों का विश्लेषण करता है। यह विभिन्न विधानों पर भी चर्चा करता है जो बैंकर और ग्राहक के हितों की रक्षा करते हैं और उन्हें उचित उपचार भी प्रदान करते हैं।

  • देनदार और लेनदार का संबंध

जब कोई ग्राहक बैंक के साथ बैंक खाता खोलता है, तो वह फॉर्म भरता है और अन्य आवश्यक वस्तुएं उसी के लिए अनिवार्य करता है। जब वह अपने बैंक खाते में पैसा जमा करता है, तो वह बैंक का लेनदार बन जाता है। बैंक कर्जदार हो जाता है। उपभोक्ता की जमा राशि से आगे व्यापार करने के लिए बैंक के दायित्व पूरी तरह से अपनी पसंद पर निर्भर हैं। बैंक उस पैसे को अपनी सुविधा के अनुसार निवेश कर सकते हैं। यदि उपभोक्ता उस पैसे को वापस लेना चाहता है, तो उसे निकासी की एक प्रक्रिया का पालन करना होगा।

  • प्रतिज्ञा और प्रतिज्ञा का संबंध

जब ग्राहक ऋण के भुगतान या वादे के प्रदर्शन के लिए सुरक्षा के रूप में बैंकर के साथ एक लेख (माल और दस्तावेज) गिरवी रखता है, तो ग्राहक एक प्रतिज्ञाकर्ता बन जाता है और बैंकर प्रतिज्ञा बन जाता है।

  • जमानतदार और जमानतदार का संबंध

भारतीय अनुबंध अधिनियम, 1872 की धारा 148 जमानत, जमानत और जमानत को परिभाषित करता है। एक “जमानत” किसी प्रयोजन के लिए एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति के लिए माल का हस्तांतरण है, एक अनुबंध पर कि वे उद्देश्य पूरा होने के बाद माल वापस कर देंगे या शर्तों और शर्तों के अनुसार सहमति के अनुसार माल का निपटान करेंगे अनुबंध। अच्छा देने वाले व्यक्ति को जमानतकर्ता कहा जाता है और जिस व्यक्ति को अच्छा दिया जाता है उसे जमानतदार कहा जाता है। बैंक प्रतिभूतियों के रूप में कुछ मूर्त संपत्ति लेकर अपने अग्रिमों को सुरक्षित करते हैं। कभी-कभी वे मूल्यवान वस्तुओं, या भूमि और अन्य चीजों को सुरक्षा के रूप में रखते हैं। ऐसा करने से, बैंक बाउली बन जाता है और उपभोक्ता जमानतदार बन जाता है।

  • कमतर और कमतर का रिश्ता

संपत्ति अधिनियम, 1882 के हस्तांतरण की धारा 105 पट्टे, पट्टेदार, पट्टेदार, प्रीमियम और किराए को परिभाषित करता है।

अचल संपत्ति का एक पट्टा एक निश्चित अवधि के लिए संपत्ति का आनंद लेने के अधिकार में स्थानांतरित किया जाता है। ट्रांसफर कम है। ट्रांसफेरे को पट्टेदार कहा जाता है।

  • ट्रस्टी और लाभार्थी का संबंध

जब कोई बैंक पैसे या अन्य मूल्यवान प्रतिभूतियां प्राप्त करता है, तो बैंकर की स्थिति एक ट्रस्टी की होती है। दूसरी ओर, जब कोई बैंक धन प्राप्त करता है और विभिन्न क्षेत्रों में इसका उपयोग करता है, तो बैंक लाभार्थी बन जाता है।

उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम, 2019

उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम, 2019 उपभोक्ताओं के हित को सुरक्षित और संरक्षित करने के उद्देश्य से लागू किया गया है। यह उपभोक्ताओं की शिकायतों को निवारण प्रदान करता है, जो सेवा प्रदाता की सेवा से संतुष्ट नहीं हैं। इस अधिनियम की धारा के तहत 2 (1) (ओ) अधिनियम “सेवा” को परिभाषित करता है। धारा 2 (1) (जी) अधिनियम “सेवाओं” शब्द की परिभाषा प्रदान करता है। बैंकिंग सेवाएं भी इस सेवा के दायरे में आती हैं उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम, 1986। शिकायतों के निवारण के लिए किसी भी तरह की सेवाओं में कमी को उपभोक्ता मंचों पर लाया जा सकता है। धारा 2 (1) (डी) अधिनियम का कहना है कि एक उपभोक्ता वह व्यक्ति है जो विचार के लिए सेवाओं का लाभ उठाता है।

सीमा अधिनियम, 1963

सीमा अधिनियम, 1963 निर्धारित समय अवधि के लिए प्रदान करता है जिसके भीतर कोई भी मुकदमा, अपील या आवेदन किया जा सकता है। “निर्धारित अवधि” का अर्थ है सीमा की अवधि, सीमा अधिनियम के प्रावधानों के अनुसार गणना की गई है। एक बैंकर को एक मुकदमा दायर करने, अपील करने या ऋण की वसूली के लिए एक आवेदन पत्र की अनुमति केवल तभी दी जाती है जब दस्तावेज़ सीमा के भीतर हो। इसलिए, बैंक को सावधान रहना चाहिए कि सभी कानूनी ऋण दस्तावेज समय सीमा के भीतर हैं और उन्हें वैध माना जाता है।

दस्तावेज़ का पुनरुद्धार

के अनुसार धारा 18 सीमा अधिनियम, समाप्ति अवधि की समाप्ति से पहले आवश्यक स्टाम्प पेपर पर उधारकर्ता द्वारा लिखित रूप में ऋण की स्वीकृति सीमा अवधि का विस्तार कर सकती है।

जब दस्तावेज़ की समाप्ति से पहले उधारकर्ता द्वारा या उसके अधिकृत एजेंट द्वारा हिस्सा पुनर्भुगतान किया जाता है, तो इस तरह के भुगतान का प्रमाण लिखित रूप में और उधारकर्ता द्वारा विधिवत हस्ताक्षरित करना होगा।

जब मूल दस्तावेज की समाप्ति से पहले बैंक द्वारा दस्तावेजों का ताजा सेट प्राप्त किया जाता है, तो सीमा की ताजा अवधि शुरू होती है। समय-वर्जित ऋण के पुनरुद्धार के तहत नियंत्रित किया जाता है धारा 25 (3) भारतीय अनुबंध अधिनियम, 1872 के अनुसार।

बैंकों और वित्तीय संस्थानों अधिनियम, 1993 (DRT अधिनियम) के कारण ऋणों की वसूली

यह अधिनियम २४ जून, १ ९९ ३ को परिचालन में आया। बैंकों और वित्तीय संस्थान के ऋण की वसूली न्यायालय के माध्यम से की गई। मामलों का एक बड़ा बैकलॉग था। इस समस्या को दूर करने और ऋण वसूली की प्रक्रिया में तेजी लाने के लिए, यह कानून बनाया गया था।

विधान में महत्वपूर्ण बातें

  • इस अधिनियम ने ऋणों की शीघ्र वसूली के लिए “ऋण वसूली न्यायाधिकरण” का गठन किया।
  • यह अधिनियम किसी भी बैंक या किसी वित्तीय संस्थान या उनमें से किसी भी कंसोर्टियम के कारण ऋण के लिए 10 लाख से ऊपर के ऋण की वसूली के लिए लागू है।
  • “ऋण” शब्द निम्नलिखित प्रकार के ऋणों को कवर करता है:
  1. कोई भी देयता ब्याज सहित, चाहे वह सुरक्षित हो या असुरक्षित।
  2. किसी भी सिविल कोर्ट या किसी भी तरह के मध्यस्थता पुरस्कार के आदेश या आदेश के तहत देय कोई देयता।
  3. बंधक के तहत देय कोई देयता या आवेदन की तिथि पर कानूनी रूप से लागू करने योग्य और वसूली योग्य है।

लोक अदालत अधिनियम

लोक अदालतें के तहत आयोजित किए जाते हैं कानूनी सेवा प्राधिकरण अधिनियम, 1987। उनका इरादा अदालतों के बाहर विवाद या संभावित विवाद के निपटारे के लिए है। लोक अदालत में पक्षकारों की सहमति से या जब अदालत संतुष्ट हो जाती है कि विवाद का निपटारा लोक अदालत द्वारा किया जा सकता है। उन्हें इक्विटी, न्याय और अच्छे विवेक के सिद्धांत के आधार पर मामले को तय करना होगा। समझौता होने की स्थिति में, पुरस्कार दोनों पक्षों के लिए बाध्यकारी होगा। किसी भी अपील को पुरस्कार के खिलाफ किसी भी अदालत में झूठ नहीं बोलना चाहिए।

SARFAESI अधिनियम, 2002

यह अधिनियम बैंक और अन्य वित्तीय संस्थानों को अदालत के हस्तक्षेप के बिना नॉन परफॉर्मिंग एसेट्स में अपना बकाया वसूलने का अधिकार देता है। यह बैंक को 60 दिनों के भीतर अपने बकाया का निर्वहन करने के लिए डिफ़ॉल्ट उधारकर्ताओं या गारंटियों को नोटिस जारी करने का अधिकार भी देता है।

अधिनियम के महत्वपूर्ण पहलू

सिक्यूरिटाइजेशन

प्रतिभूतिकरण वह प्रक्रिया है जिसमें वित्तीय परिसंपत्ति को ऋणदाता (बैंक या वित्तीय संस्थान) से प्रतिभूतिकरण या पुनर्निर्माण कंपनी द्वारा खरीदा जाता है। सिक्यूरिटाइजेशन या पुनर्निर्माण कंपनी योग्य और संस्थागत खरीदारों द्वारा उन्हें सुरक्षा रसीद जारी करके फंड जुटाती है। सुरक्षा रसीद वित्तीय परिसंपत्ति में एक अविभाजित ब्याज का प्रतिनिधित्व करती है।

एसेट रिकंस्ट्रक्शन

वसूली के उद्देश्य के लिए परिसंपत्ति पुनर्निर्माण की भूमिका वित्तीय परिसंपत्तियों के बैंक से ऋण या अग्रिम लेना है। वित्तीय संपत्ति के अधिग्रहण पर, संपत्ति पुनर्निर्माण कंपनी संपत्ति का मालिक बन जाती है। परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनी बैंक के जूते में कदम रखती है। प्रतिभूतिकरण कंपनी किसके द्वारा शासित है कंपनी अधिनियम, 1956। सभी प्रतिभूतिकरण कंपनी के लिए नियामक प्राधिकरण भारतीय रिजर्व बैंक है।

सुरक्षा हित का प्रवर्तन

बैंक के ऋण की वसूली के लिए सुरक्षा हित का प्रवर्तन महत्वपूर्ण है। सुरक्षा सुविधा का प्रवर्तन अदालत के किसी भी हस्तक्षेप के बिना पूरा किया जाता है। बैंक को ऋण की देयता का निर्वहन करने के अनुरोध के साथ 60 दिनों से पहले ऋण लेने वाले को नोटिस देना होगा। यदि उधारकर्ता निर्धारित समय के भीतर राशि का भुगतान करने में विफल रहता है, तो सुरक्षित लेनदार सुरक्षित संपत्ति पर कब्जा कर सकता है।

सुंरक्षा से जुड़े हित

सुरक्षित लेनदार के पक्ष में बनाई गई किसी भी प्रकार की संपत्ति के किसी भी अधिकार, शीर्षक या हित को सुरक्षा हित कहा जाता है। जब भी कोई ऋणदाता किसी भी उधारकर्ता से कोई संपत्ति लेता है तो उस संपत्ति में एक ऋणदाता को सुरक्षा मिलती है। जब बैंक या कोई ऋणदाता संपत्ति पर कब्जा कर रहा है तो एहतियात बरतना चाहिए और साथ ही, यदि आवश्यक हो, तो मेट्रोपोलिटन मजिस्ट्रेट या मुख्य न्यायिक मजिस्ट्रेट की मदद ली जा सकती है।

सीमित देयता कानूनों के लिए भारत सरकार द्वारा गठित समिति द्वारा सिफारिश के बाद, ऋणदाता देयता अधिनियम प्रभाव में आया। इसने उधारदाताओं के लिए कुछ उचित व्यवहार संहिता तैयार की है जो सभी बैंकों द्वारा अपनाई गई थी।

अधिनियम ने स्पष्ट रूप से उन मानदंडों को निर्धारित किया है जिनके द्वारा ऋण देने के लिए ऋणदाताओं को अनुपालन करना पड़ता है। उधारदाताओं को उचित समय अवधि के भीतर किसी भी ऋण आवेदन का निपटान करना चाहिए। यह उधारकर्ता के कल्याण पर विचार करना चाहिए। यदि आवेदन किसी भी उधारकर्ता का है जो अर्थव्यवस्था के महत्वपूर्ण क्षेत्र से संबंधित है, तो उसे प्राथमिकता के आधार पर निपटाया जाना चाहिए। भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा प्रदान किए गए नियमों और विनियमन के अनुसार साख की जाँच की जानी चाहिए। मार्जिन और सिक्योरिटी स्टाइपुलेशन को ऋण देने के लिए अन्य नियमों और शर्तों के साथ उचित परिश्रम के रूप में उपयोग नहीं किया जाना चाहिए।

बैंकिंग लोकपाल योजना एक शिकायत निवारण प्रणाली है। यदि कोई ग्राहक बैंक की सेवा से असंतुष्ट है तो वह आगे की कार्रवाई के लिए बैंकिंग लोकपाल से संपर्क कर सकता है। के तहत इसे पेश किया जाता है बैंकिंग विनियम अधिनियम, 1949 की धारा 35 ए।

बैंकिंग लोकपाल योजना की महत्वपूर्ण विशेषताएं

  • सेवा में कमी, पर्याप्त कारण के बिना छोटे मूल्यवर्ग के नोटों की गैर-स्वीकृति।
  • विलंबित या गैर-आवक प्रेषण के भुगतान या मसौदे को जारी करने में देरी।
  • निर्धारित कार्य समय का पालन न करना।
  • बिना किसी वैध कारण के बैंकिंग खाता खोलने से मना करना।
  • ग्राहक को बिना किसी पूर्व सूचना के शुल्क देना।
  • नोटिस या पर्याप्त कारण के बिना जमा खाता बंद करने के लिए मजबूर करना।
  • बंद खातों को बंद करने या देरी करने से इनकार करना।
  • बैंक द्वारा अपनाई गई उचित प्रक्रिया का पालन नहीं करना या बैंकिंग कोड और स्टैंडर्ड बोर्ड ऑफ इंडिया द्वारा निर्धारित ग्राहकों के लिए उचित प्रक्रिया और कार्य का पालन न करना।
  • बैंकों द्वारा वसूली एजेंटों की सगाई पर रिजर्व बैंक के दिशानिर्देशों का पालन न करना।
  • ब्याज दरों पर रिजर्व बैंक के दिशानिर्देशों का पालन न करना।

के मामले में मोतिगावरी बनाम नरंजिदवर्कदास, बॉम्बे उच्च न्यायालय ने माना कि बैंकर और बैंकर के बीच का संबंध ऋणदाता और उधारकर्ता का है।

के मामले में केनरा बैंक बनाम कैनरा सेल कॉर्पोरेशन और अन्य, एक व्यापक दृष्टिकोण को ध्यान में रखा गया और यह आयोजित किया गया कि बैंक और ग्राहक के बीच का संबंध ऋणी और लेनदार का है।

के मामले में सुरेंदर एस / ओ लक्ष्मण निकोस बनाम मुख्य प्रबंधक और अधिकृत अधिकारी, भारतीय स्टेट बैंक, यह बॉम्बे उच्च न्यायालय द्वारा आयोजित किया गया था कि एक बार बैंकर और ग्राहक के बीच संबंध समाप्त हो जाने पर, यह ग्रहणाधिकार के अधिकार सहित हर अधिकार को समाप्त कर देता है।

इंटरनेट और विभिन्न ऑनलाइन तंत्रों की प्रगति के साथ, दुनिया एक वैश्विक गांव बन गई है। बेहतर रिटर्न के लिए लोग अपनी बचत और कीमती सामान बैंकों में रखते हैं। कई बार हमने देखा है कि लोगों ने ऑनलाइन धोखाधड़ी के उदाहरण देखे हैं। विनियमन पूरी सुरक्षा सुनिश्चित करने में किया जाना चाहिए और उपभोक्ता को भी संतुष्ट करना चाहिए। ब्रांड वैल्यू वाले लोगों को ऋण देने की मनमानी कार्रवाई पर अंकुश लगाया जाना चाहिए और निष्क्रियता या अशुद्धता के लिए जिम्मेदार पाए जाने पर खाते को ठीक किया जाना चाहिए। देश में बढ़ती गैर-निष्पादित परिसंपत्तियां सभी के लिए एक चिंता का विषय बन गई हैं। यह देश के आम लोगों को प्रत्यक्ष या अप्रत्यक्ष रूप से प्रभावित करता है। इसलिए हमें समय की आवश्यकता को समझना चाहिए और उस दिशा में नियम बनाने चाहिए।


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